Личная банковская карта при работе ФЛП – банкиры рассказали о нюансах использования
Законодательство запрещает использовать "личный" счет физического лица для проведения операций, связанных с предпринимательской деятельностью. На практике проконтролировать это не просто, но если банки выявляют систематическое использование счетов не по назначению, то как правило отказывают таким клиентам в дальнейшем обслуживании.
Проверить это может лишь контролирующий орган в тесном сотрудничестве с банками. Но на практике это достаточно часто встречается.
Какие риски несет в себе использование личной карты для бизнес-расчетов и по каким признакам банк определяет бизнес-активность нам рассказал исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Как выявляют бизнес-транзакции
У каждого банка свои инструменты выявления подозрительных операций в рамках финансового мониторинга, и они постоянно совершенствуются. Нет какого-то одного или двух признаков, по которым можно однозначно определить предпринимательский или частный характер операций клиента. Однако, банки обязаны всесторонне изучать своих клиентов, в том числе характер их деятельности и источники доходов.
И если между транзакционной активностью клиента, предоставленной им информацией и данными из открытых источников есть существенные расхождения, банк как минимум потребует объяснения этих аномалий.
"Прямых санкций за "нецелевое" использование личных счетов для бизнеса не предусмотрено. Но если характер операций клиента не соответствует его риск-профилю, или расходы со счета (объемы платежей) не сходятся с информацией о подтвержденных доходах клиента, то вероятность возникновения у банка подозрений и последующих блокировок расчетов велика", – говорит Елена Коробкова.
Бизнес-карта или личная
Принципиальная разница между "бизнес-" и "личными" счетами – в их назначении. Банк просто не имеет права предлагать клиенту-предпринимателю открыть "личный" счет для ведения бизнеса.
И поскольку законодательно предпринимательские операции могут совершаться только по бизнес-счетам, то сравнивать цены обслуживания разных видов счетов или выпущенных к этим счетам платежных карточек в контексте затрат на бизнес невозможно.
Что, если банк заблокирует карту
При блокировании операций по счету клиенту следует сразу обратиться в банк и поинтересоваться причинами. Затем дать банку пояснения и, если потребуется, документы о характере операций и источниках дохода.
Если клиент действительно не ведет предпринимательской деятельности (например, переводы получает в умеренных суммах и только от близких родственников), то скорее всего его операции будут возобновлены.
"Но если клиент не соблюдает законодательство, то ему следует быть готовым рано или поздно нести за это ответственность", – предупреждает Елена Коробкова.
Какую карточку лучше использовать начинающему предпринимателю
В первую очередь предпринимателю следует разобраться с терминологией. Деньги в безналичной форме хранятся на банковском счету, а не "на карточке". Платежи тоже совершаются с банковского счета, а не "с карточки".
Платежная карточка (по формальной терминологии – электронное платежное средство) – это всего лишь инструмент, с помощью которого клиент банка инициирует платежи со своего счета. Не важно, рассчитывается клиент карточкой, платит через систему клиент-банк или несет в банк платежное поручение на бумаге – в любом из перечисленных случаев деньги списываются с его счета.
Какой счет использовать предпринимателю – открытый для личных нужд или для предпринимательской деятельности – зависит от цели совершаемых операций. Законодательство запрещает использовать "личный" счет физического лица для проведения операций, связанных с предпринимательской деятельностью.
Это значит, что для ведения бизнеса необходим именно "предпринимательский" счет в банке.
"Оформлять ли к этому счету платежную карточку, зависит от потребностей предпринимателя. Если он закупает материалы или товары для бизнеса в точках, где можно рассчитаться платежной карточкой, или отправляет сотрудников в командировки, то корпоративная карточка может стать удобным решением. Но если все платежи в рамках бизнеса совершаются в системе клиент-банк, то в карточке нет необходимости", – подытожила Елена Коробкова.
